重疾险：迎来标准定义时代

    在经历了2006年的“口诛笔伐”后，2007年，重疾险迎来了“标准定义”时代。

    2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并于8月1日正式实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。

    对此，庹国柱表示，使用行业统一的重疾定义及规范，一方面有利于消费者比较和选购重疾险产品，减少理赔纠纷，保护消费者权益；另一方面也有利于我国自行积累重疾险的经验数据，着手解决长期困扰我国健康保险发展的数据难题，促进健康保险产品自主创新。

    事实上，《规范》的推出也得到了各家保险公司的欢迎。中国太保一位负责人告诉记者，《规范》的推出表明新重疾定义得到医学界的认同，“这将减少客户与保险公司之间关于重疾险的纠纷，提高保险公司的社会公信度”。

    一直以来，重疾险“保死不保生”的条款为消费者所诟病。2006年3月，一起针对重大疾病保险合同本身而非实际纠纷的诉讼在深圳开庭，市场对重疾险的质疑一度飙至顶点。北京市中高盛律师事务所保险专业律师李滨在接受采访时就指出，“重疾险合同不合理并非某家保险公司的个案，保险业监管者必须为重疾险产品制定市场规范。”

    投连险：热销之中警惕风险

    2007年，投连险卖疯了。

    随着资本市场的不断升温，投连险成为各家寿险公司主要的业务增长点。上海保监局有关人士在接受记者采访时表示：“投连险销售已经开始左右寿险公司的排位。”

    就在投连险之争愈演愈烈之际，保监会新修订的《投资连结保险精算规定》于2007年10月1日正式实施。为此，各家保险公司对其投连险产品设计进行了修改，特别对投连险销售中收取的各项费用进行调整。根据《规定》，投连险仅可收取七项费用。其中初始费用和买入卖出差价对消费者影响较大。

    记者对市场上在售的投连险进行比较发现，目前，市场上在售投连险的初始费用一般在保费的1%-2%，用于抵扣销售成本，其中银保趸缴的初始费用最低约在1%左右。而通常情况下，投连险产品买卖差价不高于2%，还有一些公司甚至取消了“买入价”、“卖出价”这两个值，取而代之的仅有一个数字，名叫“单位净值”，也就是说，取消了买卖差价的设置，买卖差价为零了。

    对此，庹国柱表示，新版投连险更加明确各项费用，并大幅减少了初始费用和买卖差价，这对于投保人而言都是有利的。但他同时警告说，在当前股市形势较好的情况下，要谨防代理人夸大投资收益率，保险公司如果不注意约束代理人的行为，“投连险”风波将很有可能再度出现，最终受损的是保险公司和保险行业本身。

    交强险：费率听证引发热议

    2007年，不得不提交强险。

    这个强制保险产品从一推出就饱受争议、命运多舛。2007年6月15日，保监会网站公布了《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法(草案)》，并向社会各界征求意见。

    经公开征求意见后，6月28日，保监会会同公安部制定的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》正式出台。与《草案》相比，正式出台的《办法》中，就费率浮动暂不与道路交通安全违法行为挂钩、扩大下浮比例、缩小上浮比例等作出重大改变。

    就在所有人渐渐接受交强险费率的时候，11月底，保监会公布了经营交强险业务的保险公司专项审计报告，并同时宣布，12月14日在北京举行交强险费率调整听证会，听证会将就行业协会提出的“交强险费率调整方案”听取各方面意见，初步决定将交强险责任限额由现行6万元提高至12万元，并按不同车型下调基础费率。

    这两个消息如同重磅炸弹，在保险业内激起千层浪。根据审计报告的数据显示，自2006年7月1日开办到2007年6月30日止，交强险首个业务年度按国内新会计准则核算出现账面亏损39亿元。

    那么，既然已经亏损39亿元，保监会为何还要降低费率、提高保额？为此上海财经大学金融学院副教授粟芳告诉记者，交强险费率调整听证会体现了保监会对交强险业务的重视，以及对保险消费者负责任的态度。但是调整交强险费率，保监会不应该操之过急。